Nos Falta Cultura del Cumplimiento de Compromisos?

A los mexicanos nos falta cultura en cuanto al cumplimiento de nuestros compromisos.

¿Qué opinas? ¿Estas de acuerdo con esta generalización?

Yo creo que muchos dirán que si.

Este comentario lo hago ya que, en muchas ocasiones, me llegan cuestionamientos sobre cómo zafarse de un contrato firmado y sobre qué se puede hacer para dejar de pagar las mensualidades a la que la persona se comprometió y otras cosas por el estilo.

Los contratos son voluntarios…

Estarás de acuerdo que cuando uno compra una cosa o contrata un servicio, generalmente uno lo hace en forma voluntaria (salvo, tal vez, por los servicios públicos (agua, gas, electricidad) que, si bien se contratan en forma voluntaria, son necesarios para vivir).

Cuando se compra un bien o se contrata un servicio con pago al contado pues, simplemente no hay mayor problema ya que la operación se hace al momento y las obligaciones de pago se saldan inmediatamente.

El problema se presenta cuando se compra a crédito… ya sea que el pago deba hacerse en una exhibición o con varios pagos periódicos.

Otra cosa importante es que, desgraciadamente, también es muy común que la gente compre o contrate cosas sin leer el contrato.  Muchas veces dichos contratos no establecen una opción de cancelación o bien, para cancelarlo nos cuesta (pensemos en los contratos con los carriers de celulares).

Tambien he notado que muchas veces la gente contrata servicios o compra cosas sin tener, realmente, el flujo de efectivo para pagar.  Esto pasa, sobre todo, cuando la compra es a meses sin intereses, ya que los pagos de varias compras, al juntarse, se vuelven una carga, a veces, impagable.

En muchas ocasiones me han llegado comentarios de que, “lo compré pero a los 3 meses ya no me alcanzaba para pagar la tarjeta de crédito…”.

¿Cómo de que al mes “se dió cuenta” que no le alcanza?

Honestamente me sorprende que gente se mete, solita, en esos problemas.  Si no tienes para pagar, pues no compres o no contrates… Debiera ser de sentido común, ¿no?

A fin de cuentas, al comprar algo a crédito (ya sea en el extranjero, en el Palacio de Hierro o en Famsa) y luego, repentinamente, darse cuenta que no alcanza para pagar la mensualidad, también es una falta al compromiso adquirido…

¡Ahh! y luego tampoco quieren regresar lo comprado pero no pagado (o el acreedor, con justa razon no quiere aceptar la devolución porque el producto, ya esta abierto y usado).

Señoras y señores, por favor…

  • LEAN antes de comprar o contratar algo (sobre todo cuando se obligan a “1 año” o “2 años” de servicio o de pagos periódicos);
  • NO firmen documentos en blanco (y menos pagarés por el amor de Dios);
  • Si no les alcanza para pagar, simplemente, no compren o no contraten.

No se metan en broncas que luego les van a quitar el sueño.

Sean responsables.

Seamos responsables.

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El Cheque es un Instrumento de Pago?

check-sign-2Antes que otra cosa, quiero disculparme por el largo tiempo que ha pasado desde mi último post en este blog…. Gracias a Dios he andado ocupado y bueno, como dice la canción, “el tiempo pasa” pero aquí estamos de nuevo….

En esta ocasión voy a comentar sobre los cheques… todos los conocemos y los usamos pero, cual es su naturaleza jurídica como medio de pago?  El simple hecho de entregar un cheque en pago de una cosa nos tiene por cumplidos en cuanto a dicho pago o es hasta que el cheque se cobra?

Pensemos en un contrato que establezca que el comprador tendrá la obligación de pagar el precio mediante un cheque nominativo en beneficio del vendedor por la cantidad de $100,000 pesos.

Llega la fecha del pago y el comprador efectivamente expide el cheque a favor del vendedor por la cantidad pactada.  El vendedor recibe el cheque e intenta cobrarlo para hasta entonces darse cuenta de que el mismo no tiene fondos.

La obligación de pago se cumplió o no?  El contrato establecía que el pago se tendría por satisfecha mediante la “entrega” del cheque… nunca se mencionó que el cheque debía ser cobrable….

Qué opinas?

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Cuidado con la Indemnización del 20% del Valor del Cheque No Pagado

frustration 08El tema de los cheques, así como el de los pagarés es uno de gran interés entre mis lectores.  Como sabemos, el cheque es un instrumento de crédito de lo más usado hoy en día pero, desgraciadamente, mucha gente no sabe que el cobro de los cheques tiene sus reglas.

Igualmente, la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito establece una indemnización a favor del beneficiario del cheque cuando este no es pagado.  Esa indemnización es del 20% del valor del documento.

Ahora bien – y aquí viene lo “complicado” – para que la indemnización a la que se refiere el artículo 193 de la mencionada ley sea aplicable, el cheque debe haberse presentado para su cobro en forma oportuna, es decir, dentro de los 15 días naturales siguientes a su fecha.

Aquí es donde mucha mucha gente se le van las cabras (como coloquialmente se dice).

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El Poder de los Intereses Moratorios

Time Bomb 02Hace unos días, una persona me llamó porque tenía un asunto de cobranza basado en un pagaré.  Analicé el asunto y se presentó la demanda correspondiente, se emplazó al demandado y ahora estamos en proceso de negociación del pago.

Lo interesante y lo que quiero comentar en este breve artículo es el poder de los intereses moratorios.  Podré un ejemplo (que no son las cantidades de la demanda a la que me referí antes).

  • Pensemos en una deuda por $100,000.00.
  • Pensemos que la fecha de pago (fecha de vencimiento del pagaré) fue hace 2 años.
  • Pensemos que los intereses moratorios pactados fueron del 3% mensual.

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Si Emites un Cheque, Tienes la Obligación de Tener Dinero Suficiente en la Cuenta Durante los Próximos 15 Días.

BanxicoTodos hemos pagado o bien nos han pagado con cheque alguna vez. Eso es indudable.  Pero…

sabías que, conforme a la ley, si tu le firmas un cheque a un tercero, tienes la obligación de tener fondos suficientes para pagarlo durante los 15 días naturales siguientes?

La Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito establece que los cheques deben ser presentados para su cobro al banco dentro de los 15 días naturales siguientes a su fecha de expedición (esto es una obligación a cargo del beneficiario del cheque).

La contra partida a dicha obligación es que el que pretende pagar mediante el cheque es decir, quien lo firma, tiene la obligación de contar con dinero suficiente en la cuenta para pagarlo durante cada uno de dichos 15 días naturales!

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Cuáles son los Requisitos de un Endoso de una Persona Moral?

Contrakto Banner Blog PersonalTodos hemos oído hablar de los endosos.  Es más, todos los que hemos ido a un bando a cobrar un cheque hemos usado al endoso para ello.

En muy pocas palabras, el endoso sirve para transmitir a un tercero un título de crédito, como pudiera ser un pagaré o un cheque.

Existen diversos tipos de endosos pero en este artículo me referiré al endoso en propiedad, que es el que transmite la propiedad del título al endosatario.

Nuevamente, hablando de cheques, como el endosatario viene siendo el banco y el banco paga el cheque inmediatamente, la verdad es que no tiene mucho sentido abundar en el tema… pero si quiero comentar respecto de los endosos que personas morales hacen sobre pagarés.

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La Regla de Oro de los Cheques

Cuántas veces te han dado un cheque para pagarte algo pero te piden que no lo deposites sino hasta varios días después?

Seguramente muchas veces.

Los cheques, al igual que los pagarés, son títulos de crédito y, como tales, para que sean válidos deben cumplir con ciertas reglas que establece la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito.

Ahora bien, siendo que hoy en día los mismos bancos nos entregan los formatos de los cheques, ya no es tan necesario que todos conozcamos los requisitos legales de los cheques… pero si hay una regla de oro que, desgraciadamente, no todo el mundo conoce.

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10 Tips sobre la Fecha de Vencimiento de Pagarés

ACTUALIZADO 2016

En este sitio he abordado en varias ocasiones el tema de los pagarés y, definitivamente, ha sido el tema que mas reacciones, comentarios y consultas ha tenido.

En esta ocasión te doy 10 tips relacionados con la fecha de su vencimiento (o la falta de ésta) en los pagarés.

1.- El vencimiento de un pagaré pueden ser “a la vista” o “a cierta fecha”.

Esto es muy importante porque, en el pagaré no se estableció una fecha exacta para e pago del mismo, entonces el pagaré es a la vista.

Si tu eres el acreedor, entonces lo que mas te conviene es que el pagaré tenga fecha cierta.

Si tu eres el deudor, te será más conveniente que el pagaré sea “a la vista” y, en su caso, te sugiero que si vas a firmar un pagaré de formato de papelería, no dejes el espacio en blanco ya que el acreedor pudiera intentar llenarlo después.

2.- El deudor no tiene obligación de pagar un pagaré “a la vista” (ni el capital ni tampoco intereses) sino hasta después de que sea demandado o bien requerido de pago, ya sea judicialmente o mediante fedatario público.

Esto es súper importante que lo sepas, ya sea que tu seas el deudor o el acreedor.

Cuando estamos frente a un pagaré “a la vista”, la deuda no se vuelve exigible sino hasta después de que el deudor es requerido formalmente de pago. Y por “formalmente” me refiero a un acto llevado a cabo por un notario público o un juzgado.

3.- Si el pagaré es “a la vista”, el deudor debe asegurarse de que no queden espacios en blanco donde iría la fecha de vencimiento del pagaré (para asegurarse de que el acreedor no agregue una fecha posteriormente).

Esto también es súper importante ya que, si quedan espacios en blanco en el documento, correrías el riesgo de que el acreedor los llene y te perjudique.

Ahora, en el caso de que algo así pase, es decir, que el acreedor llene espacios en el pagaré que originalmente estaban en blanco, el deudor podrá pelearlo en juicio buscando anular esos datos que se llenaron después de la firma del pagaré.

De cualquier forma, no te arriesgues.

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4.- Si el pagaré es “a la vista”, por regla general, el acreedor cuenta con 3 años y medio (a partir de la fecha de firma del documento) para presentar su demanda por la vía ejecutiva mercantil.

La vía ejecutiva mercantil es el tipo de juicio con el que cuenta el acreedor de una pagaré para demandar al deudor y embargarle bienes desde el inicio del juicio para garantizar el monto del adeudo.

Ahora bien, el plazo anterior puede ser aumentado o disminuido, siempre que conste en el mismo pagaré. Generalmente el acreedor tratará de aumentarlo… así que ¡aguas!

5.- Si la demanda no se presenta dentro de los 3 años y medio (en un pagaré “a la vista”), el acreedor aun puede demandar, pero ahora por la vía ordinaria mercantil.

Si bien el acreedor puede demandar por la vía ejecutiva mercantil dentro del plazo de 3 años y medio cuando se trata de un pagaré a la vista, el acreedor cuenta con 10 años para demandar por la vía ordinaria mercantil.

6.- Un pagaré “a cierta fecha” debe ser pagado en dicha fecha y, a partir del día siguiente, empiezan a generarse los intereses moratorios que se hubieren pactado.

Cuando el pagaré tiene una fecha específica para su pago, el deudor debe pagar precisamente en esa fecha. Si no lo hace, entonces empezarán a generarse intereses moratorios.

7.- El acreedor tendrá 3 años, contados a partir de la fecha de vencimiento del pagaré, para presentar su demanda por la vía ejecutiva mercantil.

Cuando se trata de un pagaré con fecha cierta para su pago, el plazo para demandar en la via ejecutiva mercantil es de 3 años.

8.- En cualquier tipo de pagaré, si no se pactaron intereses moratorios, la tasa aplicable es del 6% anual (intereses legales), salvo que se hubiera escrito en el documento “sin intereses” o bien “intereses al 0%” (o algo similar).

Los intereses moratorios son el castigo que se le impone al deudor por no pagar a tiempo.

Cuando un pagaré no establece una tasa de interés moratorio pactada entre las partes, el interés aplicable será 6% anual.

A esto se le conoce como el “interés legal”.

Ahora que si la partes establecen un interés mayor, ese interés será el aplicable.

Para que un pagaré no genere intereses, se debe establecer claramente que esa fue la intención.

9.- En cualquier tipo de pagaré, siempre deben establecerse, desde un principio, los intereses pactados y nunca debe dejarse en blanco el espacio correspondiente (cuando se use un formato de pagaré).

Siguiendo con la idea anterior, es súper importante que no dejes en blanco el espacio donde van los intereses moratorios (en un pagaré de formato de papelería).

Recuerda que cuando se dejan espacios en blanco, el deudor corre riesgo de que éstos se llenen y sea en perjuicio del deudor.

10.- Si en el pagaré no se pactaron “intereses normales”, el deudor no tiene obligación de pagarle al acreedor nada de intereses mensuales sino hasta que el pagaré venza (en los que tienen fecha de vencimiento) o hasta que se requiera de pago al deudor (en los que no tienen fecha de vencimiento).

Generalmente en los pagarés no se establecen intereses normales aunque es posible hacerlo.

Los intereses normales son los que se generan durante la vigencia del pagaré y no porque se haya incumplido el pago.

Ahora, si en el pagaré no se estableció la obligación del deudor de pagar intereses normales, pues obviamente no existe dicha obligación así que no te dejes engañar.

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Sabías que los Embargos Caducan?

ACTUALIZADO 2017

El embargo implica el establecimiento, dentro de un juicio, de una garantía sobre de pago de una deuda con bienes del deudor.  Muchos deudores son afectados mediante embargos que, por una u otra razón, nunca se ejecutan, es decir, los bienes nunca se rematan y, entonces, pasan los años y el bien sigue embargado… pero, sabías que los embargos caducan?

Qué dice el Código Civil?

El Código Civil de Nuevo León, como los de los demás estados de México, establece en su artículo 2924 que podrá pedirse y deberá ordenarse en su caso, la cancelación total [del embargo], entre otras, cuando tratándose de un embargo, hayan transcurrido tres años desde la fecha de la inscripción.

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Qué Pasa Cuando la Prenda Baja de Valor?

De ser posible, hay que asegurar las deudas.

De ser posible, hay que asegurar las deudas.

Hace algunos días fui consultado sobre qué pasa si un bien dado en prenda baja de valor y entonces deja de ser suficiente para cubrir el adeudo que garantiza.  La ley contempla dicho supuesto protegiendo al acreedor pero es importante saber qué hay que hacer al respecto.  En este artículo daré una breve explicación.

Lo primero que hay que recordar es que la prenda, para garantizar una deuda, debe cumplir con las formalidades de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito, entre ellas que se entregue al acreedor el objeto dado en prenda o bien que se haga un contrato (cuando el deudor se quede con la posesión del bien).

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